更新時(shí)間：2021-12-28 14:21:21作者：admin2
民間金融在發(fā)展初期一般是無組織的自由借貸，即便是規(guī)模發(fā)展為金融組織以后，管理和組織制度也不太嚴(yán)密，但民間金融操作簡單易行，交易區(qū)域狹小，信息搜尋、甄別以及監(jiān)督貸款投向的成本較小，具有靈活、便捷、小規(guī)模等特點(diǎn)以及在信息方面的優(yōu)勢，因而更長于向居民提供零星、小額貸款。具體而言，農(nóng)村民間金融組織的獨(dú)特優(yōu)勢有：
1.產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)勢。由于資本為各個(gè)私人所有，經(jīng)營以利潤最大化為目標(biāo)，農(nóng)村民間金融組織從初始階段就必然使產(chǎn)權(quán)的劃分非常明晰。個(gè)體經(jīng)營、股份制、股份合作制是我國農(nóng)村民間金融組織產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的基本形式，與大銀行相比，自負(fù)盈虧使它們具有內(nèi)在的約束與激勵(lì)機(jī)制。農(nóng)村民間金融組織的服務(wù)對象主要是農(nóng)村個(gè)體、私營、合作、股份制企業(yè)和居民群體，它們也都是自負(fù)盈虧的獨(dú)立經(jīng)營主體。產(chǎn)權(quán)明晰的供給者與產(chǎn)權(quán)明晰的需求者之間形成的信用關(guān)系，必然是一種硬約束信用。這遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于目前國有大銀行與國有大企業(yè)的信用關(guān)系。
2.信息優(yōu)勢。信息對稱是效率市場的基本條件，決定金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的主要原因是信息以及建立在信息基礎(chǔ)上的信用。民間金融組織的社區(qū)性質(zhì)明顯，其信息優(yōu)勢反映在貸款人對借款人還款能力的甄別上，貸款人對借款人的品德、能力、資本、經(jīng)營狀況有比較清楚的了解，金融主體能較充分地利用地方的信息存量，這樣可以省去大量調(diào)研費(fèi)用，也可減少審核批準(zhǔn)程序。民間金融組織的信息優(yōu)勢還反映在它對貸款的監(jiān)督過程中。由于地域、職業(yè)和血緣等原因，民間信貸市場上的借貸雙方保持相對頻繁的接觸，這種信息上的便利導(dǎo)致貸款人能夠較為及時(shí)地把握貸款按時(shí)足額歸還的可能性，進(jìn)行實(shí)際監(jiān)督，并采取相應(yīng)的行動。因而民間金融組織面對的信息不對稱帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題比較小，其資產(chǎn)質(zhì)量高的潛在比較優(yōu)勢也是確實(shí)存在的。
3.擔(dān)保優(yōu)勢。在貸款的抵押擔(dān)保方面，農(nóng)村民間金融組織有比體制內(nèi)金融更為靈活的安排，緩解了貧困的農(nóng)民和中小企業(yè)面臨的擔(dān)保約束。當(dāng)前在農(nóng)村貸款中由于借款人缺乏合格的抵押物而被農(nóng)村體制內(nèi)金融機(jī)構(gòu)拒絕放貸的現(xiàn)象非常普遍。而許多在正規(guī)金融市場上不能作為擔(dān)保的物品在民間金融市場中卻可以作為擔(dān)保，例如房產(chǎn)、土地等，由于借貸雙方居住的地域相近并且接觸較多，這些物品作為擔(dān)保品的管理和處置成本相對較低。在農(nóng)村民間金融中，社會關(guān)系也可以起到擔(dān)保的功用，使得金融交易按交易雙方的真實(shí)意圖來實(shí)現(xiàn)。在一定意義上，交易主體的社會聯(lián)系也是一種資源（無形的資源），它能夠給當(dāng)事人帶來一定的物質(zhì)或精神收益。借款人的還款行為自然地構(gòu)成了這種社會聯(lián)系的一部分，一旦借款人違約，則這種聯(lián)系被破壞，會給借款人帶來一定的損失，這種損失一般是很難彌補(bǔ)的。因此，社會擔(dān)保機(jī)制的存在對借款人的行為構(gòu)成約束。
4.交易成本優(yōu)勢。借貸過程中的交易成本表現(xiàn)為達(dá)成交易過程中發(fā)生的費(fèi)用。農(nóng)村民間金融的交易成本優(yōu)勢體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，由于信息優(yōu)勢和擔(dān)保優(yōu)勢，民間金融交易節(jié)約了很大一部分搜索信息所需要的費(fèi)用，也節(jié)約了進(jìn)行有效監(jiān)督的一部分費(fèi)用；其次，民間金融的操作比較簡便，合同內(nèi)容簡單而實(shí)用，對參與者的素質(zhì)要求也不是很高。雖然民間金融組織的組織和運(yùn)轉(zhuǎn)也需要花費(fèi)一定的時(shí)間和精力，但是民間金融組織的從業(yè)人員往往是農(nóng)村閑散人員，其時(shí)間和精力的機(jī)會成本比較低，因而降低了民間金融組織的交易成本；再次，農(nóng)村民間金融組織產(chǎn)權(quán)清晰，具有獨(dú)立自主經(jīng)營、激勵(lì)機(jī)制強(qiáng)、辦事效率高等制度優(yōu)勢，能夠有效克服“官僚機(jī)構(gòu)”弊端，減少諸如客戶“攻關(guān)”和“尋租”等費(fèi)用。