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摘要：針對(duì)我國(guó)商業(yè)中行新興發(fā)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，本文通過對(duì)現(xiàn)在個(gè)人理財(cái)觀念及我國(guó)商業(yè)中行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r的研究，強(qiáng)調(diào)了我國(guó)商業(yè)中行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題，并提出相規(guī)避策，借此推動(dòng)我國(guó)商業(yè)中行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)中行個(gè)人理財(cái)

一、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展緒論

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念

個(gè)人理財(cái)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過交行學(xué)者的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。而個(gè)人理財(cái)服務(wù)是指中行運(yùn)用把握的顧客信息與金融產(chǎn)品，通過開掘顧客需求，幫助顧客剖析自身財(cái)務(wù)情況，擬定個(gè)人財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，并幫助顧客選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過程。詳細(xì)的講，我國(guó)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是學(xué)者依據(jù)顧客的資產(chǎn)情況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為顧客提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助顧客合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，轉(zhuǎn)債，壽險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，以便滿足顧客對(duì)投資收益與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。

商業(yè)中行的個(gè)人理財(cái)是商業(yè)中行運(yùn)用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，以自然人（或個(gè)人顧客）為服務(wù)對(duì)象，為其提供包括投資理財(cái)、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬電匯對(duì)賬、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。

（二）我國(guó)商業(yè)中行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)況

常年以來，我國(guó)中行對(duì)個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)只是局限于儲(chǔ)蓄、代收代付等簡(jiǎn)略的業(yè)務(wù)。而且隨著個(gè)人財(cái)富的下降和金融市場(chǎng)的發(fā)展，各家商業(yè)中行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展上去。以1996年光大實(shí)業(yè)中行最早推出的“私人理財(cái)中心”為開始迄今的10年其間，在以中行、基金公司、保險(xiǎn)公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機(jī)構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，北京出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財(cái)員命名的理財(cái)工作室個(gè)人理財(cái)論文，這標(biāo)識(shí)著我國(guó)銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)服務(wù)上步入了一個(gè)新階段。近幾年來，國(guó)外商業(yè)中行經(jīng)過對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和探求，早已普遍認(rèn)識(shí)到了舉辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個(gè)人理財(cái)中心”“理財(cái)工作室”在紛紛成立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國(guó)外幾乎所有商業(yè)中行都將該業(yè)務(wù)的舉行作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)顧客的重要方式核心的經(jīng)濟(jì)效益下降點(diǎn)。

二、我國(guó)商業(yè)中行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

（一）理財(cái)產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化

現(xiàn)在國(guó)外各商業(yè)中行雖然都有各自不同的理財(cái)品牌，如招商中行“金葵花”理財(cái)品牌，光大實(shí)業(yè)建行的“理財(cái)寶”品牌，銀行的“理財(cái)金帳戶”等。但他們的業(yè)務(wù)范圍更多的也是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行再次整合，大都集中在個(gè)人個(gè)貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上，關(guān)于投資類理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較少，更談不上結(jié)合顧客的投資喜好和資金名氣，為顧客提供個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。同時(shí)，我國(guó)各家商業(yè)中行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相悖現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，他人可以很快“復(fù)制”，一家中行昨天開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)中行隨即能夠跟進(jìn)，雖然名目互不雷同，但功能特性類似、投資回報(bào)相當(dāng)，各行間的差距就主要表現(xiàn)在代客理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)略有不同。

（二）金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的新政制度，限制了中行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

因?yàn)楝F(xiàn)在國(guó)外金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，中行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)互相割裂并且中行難以運(yùn)用期貨和壽險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)為顧客實(shí)現(xiàn)增值，這大大阻礙了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，造成個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中的個(gè)性化服務(wù)只好在較低的層面操作，因此，現(xiàn)在的中行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。

（三）專業(yè)理財(cái)人員的缺少

中行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，牽涉到市場(chǎng)、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個(gè)領(lǐng)域，對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)要求十分高。它要求理財(cái)人員除了要全面了解中行個(gè)人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)把握資本、證券、保險(xiǎn)、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識(shí)，具備綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等優(yōu)點(diǎn)。但我國(guó)商業(yè)中行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員，多是原先從事傳統(tǒng)中行業(yè)務(wù)的職員，對(duì)期貨、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)知之不多，文化素養(yǎng)也普遍不高，理財(cái)建議還僅僅逗留在為顧客提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存折質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而無法真正為顧客提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議，不能讓顧客了解理財(cái)?shù)暮诵暮秃x，只會(huì)讓顧客倍感自己離理財(cái)服務(wù)越來越遠(yuǎn)。

（四）營(yíng)銷宣傳渠道單一

國(guó)外商業(yè)中行現(xiàn)在在經(jīng)營(yíng)管理上基本上都將對(duì)公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)分開，在對(duì)外營(yíng)銷中，還是個(gè)人歸個(gè)人的，公司歸公司的，沒有產(chǎn)生聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，資源無法得到充分的運(yùn)用。對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺(tái)、少數(shù)的個(gè)人理財(cái)中心、理財(cái)室，分銷渠道建設(shè)落后，無法將顧客主管、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話中行、網(wǎng)上中行等多種有形無形的營(yíng)銷渠道有效地整合在一起，無法產(chǎn)生交互式、立體式的營(yíng)銷網(wǎng)路。在個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面所做的宣傳，也非常有限，但是做了一些廣告，只是零敲碎敲，沒有挺好地企劃。

三、我國(guó)商業(yè)中行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

（一）理財(cái)產(chǎn)品以及服務(wù)多元化原則

舉辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)滿足不同層次顧客的須要，不同年紀(jì)、職業(yè)顧客，其理財(cái)要求各不相似，所以要有針對(duì)性地研究、開發(fā)、設(shè)計(jì)出不同的理財(cái)產(chǎn)品，并由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向多樣化的中行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，除了要提供中行對(duì)賬、授信、咨詢、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，需要提供壽險(xiǎn)、稅務(wù)等中行的社會(huì)綜合性服務(wù)，以滿足顧客要求的多樣性。

（二）做好市場(chǎng)細(xì)分，推行差異化服務(wù)

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激化，國(guó)外中行逐漸引進(jìn)市場(chǎng)細(xì)分觀念，建立以顧客為中心的經(jīng)營(yíng)觀念，以目標(biāo)顧客為基礎(chǔ)，為顧客“量身定制”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，有區(qū)別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和顧客服務(wù)，把有限的資源適于能為自身業(yè)務(wù)帶給很大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)顧客。我們除了可以按照顧客收入高低進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，還可通過顧客的年紀(jì)層次進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。在市場(chǎng)細(xì)分中，把握目標(biāo)顧客群，進(jìn)行更逐步的細(xì)分，從而提供更好的服務(wù)

（三）增強(qiáng)復(fù)合型個(gè)人理財(cái)人才的培養(yǎng)

個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒有豐富的相關(guān)專業(yè)知識(shí)，是不能否勝任這項(xiàng)工作的。因而，商業(yè)中行應(yīng)培養(yǎng)一批高素養(yǎng)的理財(cái)顧客主管和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)學(xué)者，它們具備相關(guān)的金融理論知識(shí)和財(cái)務(wù)剖析知識(shí)，具備市場(chǎng)剖析能力和市場(chǎng)投資方法，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，還能為客戶提出詳細(xì)詳細(xì)的規(guī)劃，并依照顧客的實(shí)際財(cái)務(wù)情況、風(fēng)險(xiǎn)喜好、個(gè)人目標(biāo)等誘因，對(duì)投資工具的種類和投資的收益率作出詳細(xì)的剖析說明，使理財(cái)服務(wù)能真正立足于理財(cái)。公務(wù)員之家

（四）增強(qiáng)縱向聯(lián)合，減少分業(yè)限制影響

當(dāng)前，因?yàn)樾抡⒎傻南拗啤⑽覈?guó)金融機(jī)構(gòu)只好分業(yè)經(jīng)營(yíng)，中行不能牽涉期貨、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也就不能給顧客提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。因而，在這些情勢(shì)下，中行應(yīng)積極參與，增強(qiáng)與期貨、保險(xiǎn)和基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車商等高端消費(fèi)品店家的合作，一方面可以設(shè)計(jì)更多適應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品，另一方面個(gè)人理財(cái)論文，可以運(yùn)用網(wǎng)路優(yōu)勢(shì)，借助信用資源，拓展基金業(yè)務(wù)，加強(qiáng)壽險(xiǎn)，強(qiáng)化校企合作，旨在推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、結(jié)束語

其實(shí)，我國(guó)商業(yè)中行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正處于新興階段，還要在未來的一段時(shí)間內(nèi)，實(shí)現(xiàn)從單一的中行業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變，從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)路服務(wù)轉(zhuǎn)變，通過一系列不斷的加強(qiáng)和發(fā)展為我國(guó)的銀行業(yè)帶給回報(bào)。

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