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新能源車險業(yè)務(wù)曾使財險公司蒙受損失，如今出現(xiàn)好轉(zhuǎn)跡象。一些上市保險公司的2025年上半年運營情況表明，領(lǐng)先保險企業(yè)的新能源車險業(yè)務(wù)已率先做到保費收入覆蓋成本。

專家指出貝語網(wǎng)校，先前積累的資料讓產(chǎn)品收費更為恰當(dāng)，保險公司的保費總額增加有助于分?jǐn)傎M用，保險公司與汽車制造商的協(xié)作加強減少了賠償支出，加上保險公司實施了更周密的運營管理，這些因素促使部分保險公司的新能源汽車保險業(yè)務(wù)獲得收益。隨著保險公司定價技巧的提高、維修費用減少、事故發(fā)生頻率和賠償比率下降，新能源汽車保險行業(yè)有望在接下來三年實現(xiàn)盈利的轉(zhuǎn)折。

頭部公司率先盈利

中國太保副總裁俞斌在2025年中期業(yè)績發(fā)布會上透露，新能源車險的總體經(jīng)營狀況相當(dāng)理想，已經(jīng)實現(xiàn)了盈利。今年上半年，太保產(chǎn)險服務(wù)的新能源汽車數(shù)量突破了530萬輛，新能源車險所產(chǎn)生的原保險保費總額達(dá)到了105.96億元，這一數(shù)字占到了車險保費總量的19.8%。

中國人保并非新能源車險賺錢的孤例。中國平安2025年半年財報揭示，上半年，平安產(chǎn)險承保新能源車達(dá)575萬輛，較去年增長49.3%，新能源車險原保險保費總額為217億元，同比增長46.2%，占據(jù)市場27.6%的份額，當(dāng)期新能源車險業(yè)務(wù)已實現(xiàn)承保盈利。中國平安高管謝永林于2025年中期業(yè)績溝通會上透露，企業(yè)上半年新能源汽車保險業(yè)務(wù)保費總額提升了46個百分點，并且該業(yè)務(wù)板塊實現(xiàn)了正向承保盈利，這個成果相當(dāng)不易。

另外，由新能源汽車公司完全擁有的比亞迪財險在2025年上半年擺脫了虧損狀況，轉(zhuǎn)而盈利2025年車險新規(guī)定，相關(guān)數(shù)據(jù)表明，2025年上半年，比亞迪財險取得了凈利潤3134.59萬元，相較之下，該公司在2024年全年則出現(xiàn)了1.69億元的虧損。

各家機構(gòu)目前尚未公布新能源汽車保險的整體費用比率。然而，根據(jù)各機構(gòu)公布的車險整體費用比率，這一比率正在減少。2025年上半年，中國人保財險、中國平安產(chǎn)險、中國太保產(chǎn)險的車險整體費用比率分別是94.2%、95.5%、95.3%，分別比前一年同期降低了2.2個百分點、2.6個百分點、1.8個百分點。

部分保險公司經(jīng)營新能源車險能夠獲利，財險公司某業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對記者談道：當(dāng)前新能源汽車數(shù)量增加很快，促使其保險費收入大幅提高。同時保險公司從投保、服務(wù)到理賠各環(huán)節(jié)推行了周密的管理措施，例如減少整體運營成本、增強保費制定水平、強化事故處理監(jiān)督等，因此其賺錢水平也隨之改善了。從他的角度出發(fā)，頭部保險公司憑借早先的資料匯集，可以對新能源車險作出更為精確的收費，這為其達(dá)成承保收支平衡提供了關(guān)鍵支撐。

律商聯(lián)訊風(fēng)險信息中國區(qū)董事總經(jīng)理戴海燕指出，新能源汽車的數(shù)量急劇增加，大批量生產(chǎn)帶來的好處開始顯現(xiàn)，新能源車險的業(yè)務(wù)構(gòu)成出現(xiàn)轉(zhuǎn)變。其中，私家車的保險費用增長最為突出，這類車輛在所有新能源車主中的保費比例，從2020年的42%，提升到了2024年的67%。現(xiàn)在整個新能源家用車的行業(yè)賠償比例比運營客車和貨車要低，這種結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)變導(dǎo)致整體賠償比例下降。

記者獲知，一些領(lǐng)先保險公司在新能源車險業(yè)務(wù)上已實現(xiàn)盈利，不過普通家用車和商用車的綜合成本率有所不同，商用車的經(jīng)營仍處于虧損情況。俞斌指出：“普通家用車的綜合成本率控制得不錯，商用車的綜合成本率依然高于100%。”

行業(yè)扭虧或許還要等三年

中國精算師協(xié)會先前公布的材料表明，二零二四年度國內(nèi)保險業(yè)為新能源汽車承擔(dān)的保單數(shù)量達(dá)三千一百零五萬份，收取的保險費總額為一百四十億九千萬元，但賠付支出高達(dá)五十七億元，因而持續(xù)蒙受資金損失。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分小型及中型保險公司涉足新能源汽車保險領(lǐng)域時態(tài)度審慎。來自華南某保險機構(gòu)的負(fù)責(zé)人坦言，該機構(gòu)常規(guī)汽車保險業(yè)務(wù)僅可維持收支平衡略有利可圖，而新能源汽車保險業(yè)務(wù)至今仍面臨虧損局面。而來自華北的另一保險機構(gòu)負(fù)責(zé)人對記者坦言，該機構(gòu)新能源汽車保險業(yè)務(wù)的盈利潛力不大，現(xiàn)階段此項業(yè)務(wù)在其整體業(yè)務(wù)構(gòu)成中所占比例非常小。

新能源車險領(lǐng)域普遍遭遇經(jīng)營性虧損，這主要源于幾個關(guān)鍵問題，比如車輛維修費用居高不下，事故發(fā)生率相對偏高，保險理賠支出巨大，以及車險定價機制未能充分反映風(fēng)險狀況。

該南方地區(qū)某保險公司一位負(fù)責(zé)人透露，新能源汽車發(fā)生事故的頻率比較大。事故發(fā)生后，一些新能源汽車制造商要求受損車輛必須送回其授權(quán)維修點進(jìn)行修理，不允許在非授權(quán)的維修機構(gòu)進(jìn)行維修。此外，新能源汽車的部分部件在事故后無法修復(fù)，只能直接更換，這造成了新能源汽車維修費用的居高不下。

郭金龍，作為中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心的負(fù)責(zé)人，指出新能源車險領(lǐng)域普遍承受著高額的賠償負(fù)擔(dān)，此外，保險公司數(shù)據(jù)收集不足以及缺乏相關(guān)經(jīng)驗，還有兼職運營車輛的風(fēng)險識別不清，這些因素共同導(dǎo)致了新能源車險業(yè)務(wù)的經(jīng)營虧損。新能源車險業(yè)務(wù)量偏少，中小保險公司面臨數(shù)據(jù)積累不足的問題，導(dǎo)致風(fēng)險評估和價格設(shè)定不夠準(zhǔn)確，同時風(fēng)險管控水平不高，使得經(jīng)營過程較為艱難，這對整個行業(yè)的盈利水平產(chǎn)生了負(fù)面影響。另外，很多兼職網(wǎng)約車以家用車的身份進(jìn)行投保，保險公司難以進(jìn)行有效區(qū)分，這增加了家用車保險群體的出險可能性，最終導(dǎo)致賠付支出不斷上升。這是郭金龍的觀點。

頭部險企的新能源車險業(yè)務(wù)已率先開始盈利，整個行業(yè)何時能夠轉(zhuǎn)虧為盈成為關(guān)注焦點，郭金龍對此進(jìn)行了解讀，他指出，從當(dāng)前狀況和未來走向分析，新能源車險行業(yè)或許在三年左右的時間能夠?qū)崿F(xiàn)整體盈利，主要基于以下因素，規(guī)模擴(kuò)大后新能源汽車的維修費用會減少，隨著車主對新能源車更加了解，事故發(fā)生率有望降低，同時保險公司積累的數(shù)據(jù)增多，其定價水平也將得到改善。

多方協(xié)同推動行業(yè)良性發(fā)展

近些年，新能源車險領(lǐng)域存在車主覺得保費高，保險公司覺得虧損大的問題2025年車險新規(guī)定，為此管理部門出臺了不少辦法，比如制定了若干指導(dǎo)意見，還上線了車險優(yōu)選服務(wù)渠道。專家指出，要處理新能源車險的難題，以后需要保險公司、汽車制造商等各方加強協(xié)作，要能更準(zhǔn)地計算費用，要能開發(fā)出更好的保險產(chǎn)品，還要能減少維修費用。

龍格，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險管理研究中心的副職負(fù)責(zé)人，提出看法，未來能夠使“基礎(chǔ)+浮動”類型的保障方案依據(jù)行駛距離或用途來收費，并且要增加信息互通（比如車輛駕駛狀況），以便精確收費，另外還要促使汽車制造公司讓出維修環(huán)節(jié)，以此減少開銷。

業(yè)內(nèi)專家指出，要達(dá)成新能源車險的盈利目標(biāo)，必須落實精確收費和風(fēng)險控制這兩項核心任務(wù)。郭金龍?zhí)岢觯枰龠M(jìn)汽車制造商與保險公司之間的緊密協(xié)作，讓保險公司介入汽車產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系的搭建。應(yīng)當(dāng)激勵汽車制造商改進(jìn)產(chǎn)品構(gòu)造，提升標(biāo)準(zhǔn)件的使用率，從而增強車輛的維修便捷度。同時，要扶持汽車制造商和保險公司構(gòu)建戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，通過共享車輛操作系統(tǒng)中的行駛信息，幫助保險公司實現(xiàn)更準(zhǔn)確的定價策略和風(fēng)險管理體系。此外，促使工信單位、交通監(jiān)管機構(gòu)、保險領(lǐng)域信息深度整合，可以完全精確了解車輛運行狀況、行駛距離、事故違規(guī)信息等。

此外，研發(fā)新能源汽車保險服務(wù)，設(shè)計更富彈性的保障方案也是重要目標(biāo)。今年1月公布的《關(guān)于改革監(jiān)管措施推動新能源車險提升質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)方針》強調(diào)，需要創(chuàng)新并改進(jìn)新能源車險服務(wù)供給。戴海燕指出，借助推出“基礎(chǔ)加浮動”的電動汽車保險套餐以及“車輛與電池分離”的商業(yè)車輛保險產(chǎn)品，保險公司可以更有效地應(yīng)對新能源汽車市場的各類需求，例如，可以研制專門針對新能源的保險種類，包括電池單獨的保險、充電設(shè)備損失的保險、電力系統(tǒng)故障的保險等，以此覆蓋特殊的危險；還可以針對像網(wǎng)約車這類高強度使用的情況，設(shè)計按級遞增的保險費用，依據(jù)行駛的公里數(shù)或者使用的時間來計算保費，借此分散風(fēng)險。新能源車主可以根據(jù)自己的需求選擇保險產(chǎn)品。